Вестник БЪЛГАРИЯ - вестникът на българите в САЩ

сряда
декември 13
Home Консултации Правни Гласът на имигранта - бр. 46-2016

Гласът на имигранта - бр. 46-2016

Е-мейл Печат ПДФ

 

1 НОЕМВРИ: ОТВОРЕН Е ПЕРИОДЪТ ЗА ЗАПИСВАНЕ ЗА ОБАМАКЕЪР (OBAMACARE): Това е законът. Да, проблемите са много. Но застраховка трябва да имате: законът го налага. Хората без медицинска застраховка са изправени пред вероятни данъчни наказания от $700 и повече на човек тази година. Сега е единственото време, когато отново можете да се запишете за нов здравен план. Периодът, отворен за записване, е САМО от 1 ноември до 15 декември.
Но почакайте! Увеличените цени на новите планове вероятно ще надвишат глобите! Застрахователни компании се оттеглят от Илинойс и други щати и отказват да предлагат покритие под Обамакеър. Други избори няма. А причините могат да се обяснят с простите основни правила на учебник по икономика. Как си го представяха демократите! Какво се случи? И как ще се поправи?


Изборите наближават. Обамакеър е проблем. Нека да поговорим за него. Всички имат нужда от медицинска застраховка. Или може би нямат? Много хора живеят дълги години без застраховка за здравето. Винаги може да се мине през Спешното отделение на Бърза помощ, ако нещо се случи. Но не винаги ще получите най-добрата помощ и грижа. Няма да имате преглед при доктора така както трябва. Ако имате нужда от допълнително лечение, грижи и лекарства, ще ви изхвърлят навън. Всички имат нужда от ДОСТЪПНА медицинска застраховка. И ще си я купите, ако има такава възможност – не е ли разумно?
НАРОДНИЯТ МАНДАТ: Аз поддържах Обамакеър. И сега съм много разочарован. Основната предпоставка е опорочена. Няма никакъв икономически смисъл без субсидиите за застрахователните компании и за данъкоплатците, купуващи застраховки, субсидии, които Републиканската партия се потруди да ореже, и така да обезсили програмата Обамакеър, вместо да я подсигури и развие. Още в началото това беше лош компромис. Имаме нужда от друго, което да замести тази програма. Какви са проблемите и какви избори има, продължавайки напред?
Ще ви подържа в напрежение докрая, но ще ви предложа предварителен намек: Хилъри беше права. Имаме нужда от национална, федерално управлявана, правителствена, субсидирана от данъкоплатците еднолична (без застрахователни компании) система. Трябва да се изхвърлят застрахователните компании, които работят за печалба, извън тази система. О, ще кажете вие, вече имаме тази програма. Да, приятели, наричаме я Медикеър (Medicare). Трябва да разширим Медикеър. Но както ще видите накрая на тази серия от статии, която започваме днес, Медикеър, като всяко нещо, до което се докосне правителството, е невероятно сложна система. Да, подканям читателите да предложат по-добри алтернативи след като вземат под внимание информацията, която ще предложа в тези статии.
ОБАМАКЕЪР, ПРОВАЛЕНОТО ОБЕЩАНИЕ: През март 2010 милиони американци, които отчаяно търсеха достъпна медицинска застраховка, приветстваха прокарването на Обамакеър. Президент Обама и колегите му демократи предложиха не само разумни цени, но и гаранции, че застрахователите няма да отказват покритие на никого заради предварително съществуващи здравни проблеми.
Много от обещанията на Обамакеър се оказаха неверни: Президентът всеизвестно заяви, че американците, които харесват лекарите си и застрахователните си планове, могат да ги запазят. Това се оказа невярно; хората не можеха да си позволят плановете, които щяха да запазят лекарите или специалистите, които познаваха случаите им и държаха медицинската им история. А после застрахователите се оттеглиха от пазара, което доведе до още по-големи промени. Изборите на план станаха много ограничени и скъпи. За онези, които изклинчиха от задължението да си купят застраховка, глобите обещаваха да са толкова тежки, че да се принудят изхитрилите се; така даже младите и здравите започнаха масово да се записват. Сега данъчните наказания, макар и не евтини, са все пак по-евтини от увеличените вноски за същите застраховки, които сме имали миналата или по-миналата година. Застрахователите щяха да се състезават да поддържат цените по-ниски, за да е достъпна застраховката за всички. Това не е вярно: застрахователните компании трябва да отговарят пред акционерите си; не могат да си позволяват да продължават да субсидират загуби. Някои излизат от бизнес. Демократите, прокарали закона насила през Конгреса без републикански гласове в подкрепа, обещаваха, че американците ще се влюбят в Обамакеър, когато дойде ред на първите субсидии по вноските. И когато виждаме, че не става така, мисля, че сме все по-наясно как като нация се нуждаем от някаква работеща универсална програма за медицинско и здравно осигуряване.
Когато сайтовете на правителствените борси преживяха проблема през 2013, защитниците на Обамакеър казаха, че „работят по възстановяването им". Резултати още няма.
Когато цените подскочиха неимоверно и застрахователите предупредиха, че ще напуснат пазара, защитниците заявиха, че „това е само първоначална криза и нещата ще се стабилизират". Вече минаха няколко години и положението само се влошава.
Когато млади и здрави хора продължиха да отхвърлят все по-заскъпяващите полици, администраицята се хвърли в маркетингови усилия да ги убеждава. Маркетингът си е маркетинг; повечето хора все още няма да вложат трудно изкараните си пари в нещо, което не си заслужава. Това е Америка: не могат да ни принуждават. Икономическите реалности побеждават.
1 НОЕМВРИ: БОРИЧКАНЕ С ОБАМАКЕЪР: Потребителите в Илинойс са изправени пред средно увеличение на цените с 44% за най-ниските индивидуални бронзови планове, 45% за най-евтините сребърни планове и 55% за подобните златни. Навсякъде другаде из страната увеличенията на цените са още по-лоши. Средното увеличение на вноските в Аризона е 116%.
А удръжките, които застрахованият трябва да плаща от собствения си джоб? Тези суми сега варират от $1,000 до над $7,000. Ограниченията върху това участие означават, че дори ако хората се квалифицират за щедри застрахователни субсидии по достъпни за тях планове, те пак няма да могат да си позволят да отиват на лекар, да си правят тестове, да получават лечение. Сумите, които ще плащат от собствения си джоб, са твърде високи. Следователно не могат да ходят дори и на прегледи. Защо да са принудени тогава да плащат за това?
Застрахователите напускат борсите на Илинойс и навсякъде из страната след осакатяващи загуби. Бизнес моделът на Обамакеър доведе до икономическа неефикасност, и отначало правителството субсидира тази неефикасност – или загубите – за застрахователните компании, но републиканците накрая изпразниха фондовете за тези субсидии и по този начин гарантираха провала на Обамакеър. Кооперативите – нов бизнес модел, създаден да предизвика рядка конкуренция, също пропаднаха. В Илинойс рухването на Ланд ъф Линкън Хелт (Land of Lincoln Health), една от водещите застрахователни компании, като краен, но не нетипичен пример, остави хиляди да се мъчат да намерят заместител след като вече бяха платили за застраховката си в тази пропаднала компания.
Тази година много потребители в Илинойс, които искат да пазаруват за по-ниски цени на полиците си за 2017, имат на разположение твърде малко варианти. На резидентите на Кук Каунти ще се предлагат 38 индивидуални плана, за разлика от 71 през миналата година. В Лейк Каунти има 18 плана, за разлика от 49 миналата година. МакХенри Каунти има 14, спад от 42 плана миналата година; ДюПейдж пада от 48 на 34, а Кейн – от 48 на 25.
В национален мащаб един на пет потребителя ще намери само един застраховател, предлагащ покритие, казва администрацията. 1 на 5! 20% от нацията няма да има избор, а само един застраховател на разположение.
И все пак допълнително 1.1 милиона американци се очаква да купят застраховка от борсите на Обамакеър предз 2017, което ще доведе до предвидената цифра от 13.8 милиона. Това е далече по-малко от 20-те и повече милиона, които Бюджетната комисия на Конгреса и други експерти предвиждаха, че ще купуват чрез борсите, когато Конгресът първоначално приведе в действие закона.
Хората сега обръщат гръб на Обамакеър, защото покритието не оправдава високите разходи. Ще предпочитат да плащат по-ниските глоби и да остават без застраховка, знаейки, че хлабавите правила вероятно ще им позволят да получат някаква застраховка, ако изведнъж им се наложи – което може да е вярно, но може и да не е!
Как ще се отрази всичко това на гласуването на 8 ноември? И в следващия Бял дом и нов Конгрес?
СЛЕДВАЩАТА СЕДМИЦА: Още по разгрома на Обамакеър, докато стигнем до обяснението по текущите промени в Медикеър.

 

 

 

 John W. Kearns


Disclaimer:
The information provided in this article should not be construed as legal advice or legal opinion. While the statements contained herein reflect the opinions of the author only, and not the publication or its editors, the information provided may be a summary or compilation from other sources, who are gratefully acknowledged hereby. The contents are intended for general information purposes only, and you are urged to consult with a lawyer concerning your own situation and any specific legal questions you may have.
© Copyright John W. Kearns

Тази статия ще ви предложи средствата да се захванете с нещо, което смущава повечето хора и за което никой не желае да говори, но което е изключително важна задача с морална отговорност към цялото семейство: планиране на наследството.

Днес медицинската наука е увеличила продължителността на човешкия живот така, че човек може да очаква да прекара дълго време преди смъртта си в състояние на физическа или умствена неспособност. Рядко някой просто „пада и умира“ без продължителна болест или период на неспособност, които постепенно намаляват голяма част от евентуалното наследство. Всеки един от нас би могъл да се намери един ден в такова положение, затова задължението ни не е само към самите нас, не само към съпрузите или поколението след нас, но и към възрастните около нас, които обичаме и на които можем да помогнем да се ангажират в този процес на предварително планиране. Фокусът на професионалистите, занимаващи се с планиране на имуществото и наследството - адвокати, счетоводители, застрахователи и т.н., е насочен към подсигуряването на грижите за вас и лечението ви, когато сте все още технически живи, но физически или умствено неспособни.

С големия напредък на модерната медицина за непременното продължаване на живота - понякога против цената или желанието на така наречения „пациент“, и с наличието на затстраховка вече за всички, тази тема все повече се налага като дискусионна и противоречива: дали има момент, когато науката трябва да спре да върши всичко възможно да поддържа автоматично, без мисъл и разсъждение, съществуването на тялото в болничното легло само защото това е възможно, когато у човека не е останала реална надежда за качествен или пълен със смисъл и достойнство живот?

„(На този свят) нищо не е сигурно освен смъртта и данъците“ – Бенджамин Франклин. Всички ще се изправим пред неизбежното. Дължим на зависещите от нас финансово и морално да направим прехода по-поносим за тях. Докато сме способни, трябва да се заемем с планирането и подреждането на аферите си така, че най-близките ни – жената, децата, верният приятел, адвокатът – да знаят паролата към сметките ни, списъка на другите ни авоари, как да се свържат с останалите ни роднини и приятели. Човек трябва да помисли за подсигуряването на съкрушената вдовица и зависимите деца чрез някаква застраховка, както и за конкретни разпореждания за разпределението на собствеността така, че данъците да са сведени до минимум.

Основните документи, които всеки би трябвало да има: завещание, учредено приживе попечителство, пълномощно за адвоката, застраховка живот, както и здравна застраховка, така че семейството ви да не банкрутира, докато поддържа живота ви, ако нещо ви се случи. За последното също има вид застраховка, която може да си направите предварително, за да може в случай на инцидент, който ви остави неспособни, семейството ви да е финансово независимо от вашия доход да се изхранва, да изплаща ипотеката, наема, училищните такси.

Наистина трябва да имате застраховка, но внимавайте кой какво се опитва да ви продаде. Адвокатите, които вършат тази работа, обикновено специализират в областта, наречена „имуществено и наследствено планиране“ или „легализиране на завещания и наследство“, и рядко се занимават с друго извън това. Има и специализирани съдилища само за завещания и наследство. Имущественото наследство е собствеността или нетната стойност на това, което човек притежава и ще остави след смъртта си, включително веществената лична собственост като се започне от чиниите, дрехите, мебелите, бижутата, и се стигне до недвижимите имоти, колите, банковите и други финансови сметки. Ако имате бизнес, задължението да планирате занапред се увеличава още повече. Жена ви ще има ли достъп до сметките ви за бизнеса, ако не сте тук? Особено ако имате семейство и деца.

И докато днешната ни тема може да попадне под заглавието „Планиране на смъртта“ или още по-точно „Планиране за оставащите да живеят след нас, когато си отидем“, вероятно най-подходящото заглавие ще бъде „Организиране на живота ни, докато все още сме тук“, за което препоръчвам един добър източник: „Голямата книга за всичко“ от Ерик А. Дюи. Само в 44 страници тази книга ще ви помогне да организирате и запишете всички важни съставки на живота си: пароли, банкови сметки, резюме, лична история, история на заболяванията, застраховки, недвижимо имущество, превозни средства и така нататък.

ЗАВЕЩАНИЕ ИЛИ ПОПЕЧИТЕЛСТВО ПРИЖИВЕ? Завещанието разпределя авоарите ви след вашата смърт. Ако имате обаче попечителство, учредено приживе, авоарите, които сте прехвърлили в него – жилище, банкови сметки и ценни книжа, се управляват във ваша полза, докато сте живи, и се прехвърлят на наследниците ви след вашата смърт. Учредявате този контингент приживе в случай че се окажете неспособни умствено или физически да управлявате работите си, като собствеността над всичките ви авоари се прехвърля от вас лично върху попечителството. Условията му се изпълняват от посочено от вас лице, което ще има правното задължение, основано на доверие, да използва авоарите ви в най-добър ваш интерес, до момента на смъртта ви.

Има всеобщо схващане, че учреденото приживе попечителство е по-добро от завещанието, защото завещанието ще мине през специализирания съд - по-скъпа и по-продължителна процедура. Съдебната процедура се занимава с инвентаризиране и разпределяне на собствеността на човека след настъпване на смъртта му. Първо, това схващане не е непременно вярно, второ, много е лесно да се планират главните авоари така, че да се заобиколи административното разпределение. Например за женена двойка, която притежава дом, нотариалният акт може да е съставен по такъв начин, че собствеността автоматично да бъде прехвърлена на останалия жив от съпрузите „по правото на надживелия“. Проверете своите нотариални актове – това ще е като упражнение за двама ви да знаете къде се намира този ваш документ.

„Ползите от учреденото приживе попечителство се надценяват, а недостатъците на съдебната процедура за разпределяне на наследственото имущество са преувеличени“, казва Сали Хюм, възрастна адвокатка от Американската асоциация на пенсионерите, автор на книгата „Отметен списък за моето семейство: пътеводител към моята история, финансови планове и последни желания“. Тази книга е още един добър източник за планиране от две уважавани институции – Американската адвокатска колегия и Американската асоциация на пенсионерите – непартийна организация с нестопанска цел за американци над 50-годишна възраст.

„Има определени обстоятелства, при които попечителствата са подходящи, като при недвижимо имущество извън щата или семеен бизнес, който ще продължи да работи“, продължава г-жа Хюм. Иначе завещанието е достатъчно добър документ. А и всеки трябва да си има завещание. Ако имате някакви съмнения, проучете или потърсете адвокатски съвет.

НАПРАВИ-СИ-САМ? Ако решите да си напишете завещанието без адвокат като използвате формите от интернет, подсигурете се, че ще го извършите правилно. Непрофесионално изготвеното завещание може да е по-лошо от липсата на такова, защото завещанието е официален правен документ с много технически изисквания. Това е разбрала сестрата на Лиса Кинсман, когато съпругът й загинал при самолетна катастрофа само на 28-годишна възраст.

„Той написал завещанието си точно преди да замине на тази екскурзия“, която отнела живота му, каза г-ца Кинсман от Ларчмонт, Ню Йорк, „но попълнил някои неща неправилно и така всичко, което притежава, сега отиде при сестра му, вместо при жена му“. Което не било намерението на починалия вече съпруг. На вдовицата се наложило да мине през дълга съдебна процедура, за да получи онова, което е щяло да остане за нея, ако завещание изобщо не е имало.

ПЪЛНОМОЩНИ ПРИЖИВЕ ЗА МЕДИЦИНСКИ ГРИЖИ: Завещанието, изготвено приживе, както и продължителното пълномощно за дългосрочни медицински грижи, се отнасят до вземане на медицински решения, но между двете има някои съществени разлики.

Завещанието приживе, в някои щати наричано „предварителни разпореждания“, обикновено се отнася до вземането на решения на смъртния одър. Това завещание ви дава възможността да заявите желанието си да не се прилагат продължаващи живота мерки, ако няма надежда за пълно възстановяване.

Продължителното пълномощно, свързано с медицинските грижи, покрива всички медицински решения и продължава за периода, през който не сте в състояние сами да вземате такива решения. Можете обаче да включите специфични провизии, които да дикутват на упълномощения как бихте желали да постъпва от ваше име.

ГЕНЕРАЛНО ПЪЛНОМОЩНО: То се издава на лице, на което имате доверие и което може да се погрижи за финансите ви. За разлика от обикновеното пълномощно, продължителното пълномощно означава, че упълномощеният може да действа даже ако изпаднете в състояние на неспособност. Това може да е същият човек, който е упълномощен за медицинските решения, но по-добре е да изберете друг, защото двете задължения предполагат различни умения.

Докато обикновеното пълномощно се занимава с въпросите на собствеността, (което може да направи и адвокатът ви), човекът, когото ще упълномощите за вземането на медицинските решения, трябва да е някой, който ще има силите да „дръпне шнура“, когато реши, че си отивате, и да се справи с опозицията на останалите близки и роднини. Това може да е съпруг, родител, най-голямото дете.

ЕТО КЪДЕ Е ПРОБЛЕМЪТ: Не е достатъчно да се изготвят тези документи и да се сложат в чекмеджето или – по-лошо – в някой недостъпен сейф. Ако банката чуе, че сте умрели, (а банките имат хора, които всеки ден четат некролозите), те имат задължението веднага да заключат сейфа ви, докато не получат заповед от съда кого да допуснат до него. Следователно не е достатъчно само да оставите този вид документи там. Би трябвало да дадете ключовете на този сейф за съхранение на някого, на когото имате доверие, който веднага да отиде там преди всички да са разбрали за смъртта ви. Иначе не оставяйте важни неща в този сейф.

Документите трябва да имат копия, които да са разпределени на различни места – при съпрузите, децата, лекарите, като оригиналите трябва да са в папката на адвоката ви. Американската асоциация на пенсионерите предлага лесни за копиране от интернет форми за предварителни разпореждания, които са определени за различните щати. Погледнете също и caringinfo.org, където се предлагат информация и формуляри.

КАКВО ДРУГО: Ето къде книгата на Ерик Дюи може да ви бъде от чудесна помощ. Освен препоръчаните правни документи, в нея има и други предложения:

Съставете си списък от пароли и всякаква друга „входна“ интернет информация. Това може да изглежда очевидно, но много хора не се сещат да го направят. Марджи Билиан, фризьорка от Роквил, Мериленд, каза следното за баща си: „на смъртния му одър той ми диктуваше пароли и ми казваше къде се намират различни неща“. Това звучи болезнено и трудно. Но бизнесът на бащата на г-ца Билиан е бил ревизиран от данъчните служби след смъртта му – това е още една причина документите да се пазят по няколко години дори и след нечия смърт.

Други неща, които заслужават да бъдат отбелязани за поколенията, може и да не са така очевидни. Например историята на заболяванията, така че деца и внуци по-късно да знаят, откъде идват алергиите им и диабетът. (Идеята да се оставя ДНК може и да не е толкова лоша – идея, която съм сигурен, че в бъдеще ще се наложи).

Направете списък и на компаниите и услугите, които автоматично теглят пари от банковите ви сметки и кредитните карти заедно с контактната информация за всяка компания, за да не продължат да теглят пари след затварянето на сметките ви. Така или иначе тази информация ще ви бъде необходима, когато ви изтече срокът на кредитната карта или ако някой неправомерно ви е влязъл в сметката и тегли пари.

Ето защо това също е важно: Един експерт разказва как децата на негов клиент затворили банковата сметка на баща си, когато той вече не можел да се грижи за собствените си афери. Това, което не знаели, е че е имало застрахователна полица за един милион долара, която е била поддържана активна само чрез автоматични тегления от същата тази сметка. Застраховката била терминирана заради неустойка в плащанията и децата загубили милиона.

Какво остава за дребните неща, които си знаете само вие, като например как работи домът ви: алармената система, поливачките, ключът за барачката в двора. Огледайте къщата си сякаш ще я давате под наем и има нужда да оставите инструкции. Така ще помогнете на онези, които ще се грижат за вас по-късно или които ще останат след вас, когато си отидете.

ПОМИСЛЕТЕ И ЗА ЧУВСТВАТА: Най-накрая, много хора предлагат да се пишат писма до най-близките, които те ще прочетат след смъртта ви.

„Ако имах поне още едно писмо от баща ми“, сподели скърбящият възрастен син, “това би означавало толкова много за мене!“.

 

АНКЕТА

КЪДЕ БИХТЕ ЕМИГРИРАЛИ?
 

Реклама

www.vigdentalinc.com
Заповядайте в новооткрития зъболекарски кабинет на д-р Ива Арнаудова
www.navigationinc.net
The new innovation in the Transportation and Logistics industry
www.bulgaria-weekly.com
Вестник "БЪЛГАРИЯ" - Най-големият български седмичник в САЩ:
www.slavi-photography.com
Фотографския свят на Слави

Online Newspapers and Magazines
World's largest online newspaper and magazine directory for local, national and international news.

“Верея"
Училище за български народни танци
Банер

Партньори

Банер
Банер
Банер