КАК ДА НЕ ЗАГУБИТЕ ПАРИТЕ СИ, ДОКАТО СПЕСТЯВАТЕ ЗА ПЕНСИОНИРАНЕ:
Не е тайна, че системата за социално осигуряване е пред фалит. Тя едва подсигурява минималното и то за хора, които са внасяли в нея през целия си трудов живот. Никой няма право на пенсия от социалното осигуряване, ако не е работил и внасял в системата поне десет години. Сумата, която ви се полага, се определя въз основа на заплатата, която сте получавали. Колкото по-висока е била заплатата ви, толкова повече са парите за пенсия. Ако имате пропуснати години или периоди с по-ниско платена работа, бенефитите ви ще са по-скромни.
Възрастта, на която сте решили да се пенсионирате, също се отразява върху пенсията от социалното осигуряване. Най-ранната възраст, на която можете да се пенсионирате и да получавате пари от социалното осигуряване, е 62 г. Ако се пенсионирате на 62 г., пенсията ви ще е по-малка от това, което бихте получавали, пенсионирайки се по-късно. Възрастта, на която можете да се пенсионирате и да получавате пълни бенефити, сега постепенно се изкачва от 66 до 67 г. Можете да се пенсионирате и по-рано, когато няма да имате още правото на пенсия, но парите ви накрая ще бъдат по-малко заради времето, през което няма да сте внасяли в системата. Крайната сума или максималната пенсия, на която можете да разчитате от системата на социалното осигуряване, зависи изцяло от това колко пари сте внасяли, което е функция от броя на годините, през които сте работили и внасяли в системата и колко висока е била заплатата ви. Лесно можете да изискате разпечатка, за да видите колко пенсия ще ви се полага взависимост от възрастта на пенсионирането ви и сумите, които сте внасяли в системата.
Общо казано, ако плащате 7.5% годишно от заплатата си и ако на работодателя ви се удържа същия процент (от заплатата ви) и той плаща, това означава, че му струва допълнително 7.5% върху заплатата ви. Сумите са платими на всеки три месеца, ако сте на работа, от която получавате W2. Ако нямате работодател - работите сами за себе си, т.е. “self-employed”) или сте независим контрактор (и получавате 1099), вие сами имате отговорността да подавате, докладвате и плащате данъците си върху изкараното, което се състои от приноса ви към социалното осигуряване и удръжките по данъците ви върху дохода към очакваната сума, която ще трябва да плащате в данъци на края на годината.
КАКВО ОЗНАЧАВА “SELF-EMPLOYMENT TAX” (SE TAX)?
Данъците за човек, който сам си осигурява работа (SE tax), са за социалното осигуряване и Medicare (1099 “независими контрактори”), подобно на данъците, удържани от заплатата на редовните работници, на които накрая на годината се издава “W2”.
Данъкоплатецът (вие) е отговорен да си изчисли SE tax, използвайки формата “1040” (Schedule SE) и да я подава и плаща на всеки три месеца. (Ако имате работодател, той извършва тези калкулации). Също така можете да приспаднете половината от своя SE tax, докато определяте брутния доход върху формата 1040. (Хората на заплата не могат да си приспадат парите за социалното осигуряване и Medicare). Процентът на SE tax е 15.3%.
НЕЗАВИСИМО ДАЛИ работите сами за себе си или имате работа на редовна заплата, сте длъжни да плащате данък върху дохода си (на всяко тримесечие), докато печелите и получавате доходи през годината. Длъжни сте да изчислите приблизително колко ще дължите в данъци (сумата, която евентуално ще дължите в края на годината) и да правите плащания по тази преценка, ако очаквате да дължите данъци (включително и SE), когато подадете данъчната си декларация на следващия 15 април. Тази така преценена и правилно удържана сума - или в действителност предварително платена, е или 90% от това, което се очаква да дължите в данъци накрая, или 100% от сумата, която вече сте платили миналата година. Има два начина да се плаща: удържане и предварително изчислени данъчни задължения. И ако нямате редовна работа на заплата и не ви се е удържал данък върху дохода, трябва сами да плащате предварително “преценената” сума, която ще дължите. И повтаряме: ако имате работодател, той ще удържа (да се надяваме) точната сума от заплатата ви.
НЕОБХОДИМО ВИ Е ПОВЕЧЕ ОТ СОЦИАЛНОТО ОСИГУРЯВАНЕ, за да се пенсионирате: Финансовите експерти казват, че комфортната пенсия трябва да бъде 70-80% от дохода ви преди пенсионирането. Тъй като парите от социалното осигуряване заместват само около 40% от средния доход на човек преди да е излязъл в пенсия, много е важно да имате други пенсии, спестявания или инвестиции, за които трябва да сте се погрижили сами или - в някои случаи - чрез работодател. Само бенефитите от социалното осигуряване няма да поддържат жизнения стандарт, на който човекът е свикнал преди пенсионирането си. Те са само допълнителни средства. Може би такава пенсия ще е достатъчна на хора, които изберат след пенсионирането си да се преместят някъде, където животът е по-евтин - често обратно в родината. Но условията в родината ви може драстично да са се променили. Проверявали ли сте напоследък?
КАК НАЙ-ДОБРЕ ДА СЕ ПЛАНИРА ДОСТАТЪЧЕН ДОХОД за пенсионните години?
Ако ви кажа, че ако можете да спестявате малко пари и да ги слагате в специална банкова сметка, където можете да намалите данъка върху дохода, който ще плащате върху тези пари, натрупате лихва от инвестирането на тези пари и тези пари бъдат защитени от кредиторите ви? Дали тази информация няма да ви накара да отворите такава сметка и да заделяте в нея по нещо всяка година и това да ви бъде приоритет? Така постъпва всеки американец.
Първото, което всеки американец прави (или трябва да прави), е да спестява колкото се може повече и да влага тези пари в специални сметки за пенсиониране като 401(k), IRA (Индивидуална пенсионна сметка) или Roth IRA. Има определен максимум, който можете да внасяте всяка година, както и глоби, ако изтеглите парите преди пенсионирането ви. От друга страна тези пари са предимно защитени от кредитори, дори и при банкрут. (Но не са така добре защитени от проблеми с данъчните служби или в случаи с детски издръжки).
Винаги съм препоръчвал спестяването на “бели пари за черни дни” като за случаите при загубване на работата или неочакван здравословен проблем, за образованието на децата или за пенсия. Както и инвестирането на тези пари с най-голям процент възвращаемост, но и с голям процент сигурност. Човек може да инвестира в дом, в недвижим имот за отдаване под наем, в общ фонд, на стоковия пазар или даже в собствен бизнес. Но на първо място идват IRA и специалните сметки за пенсия. В следващ брой ще поговорим по-подробно за тези видове сметки.
John W. Kearns
Disclaimer:
The information provided in this article should not be construed as legal advice or legal opinion. While the statements contained herein reflect the opinions of the author only, and not the publication or its editors, the information provided may be a summary or compilation from other sources, who are gratefully acknowledged hereby. The contents are intended for general information purposes only, and you are urged to consult with a lawyer concerning your own situation and any specific legal questions you may have.
© Copyright John W. Kearns
