Непредсказуемост. Всеки човек прави планове, но реалистично всички ние живеем непредсказуем живот без да сме сигурни какво ще ни поднесе утрешният ден. Именно тази непредсказуемост доведе до началото на застрахователната индустрия. Днес имаме възможността да узнаем корените на този бизнес и да разгледаме някои основни правила, на които е основан.
В древни времена (около 2,000 години преди Христос) китайските фермери са доставяли реколтата си до пазара чрез лодки. Понякога обаче някои лодки били потапяни поради лоши климатични условия (бури). Поради тази причина фермерите започнали да разпределят реколтата си в лодки на други фермери. По този начин, ако една или друга лодка потъне, даден фермер не губел цялата си реколта, а само част от нея. Това предотвратявало даден фермер от финансови затруднения. В последствие, загубите на фермерите били много по-малки и никой фермер не изпадал във финансова криза.
Първите реални застрахователни договори са създадени през седемнадесети век в Лондон, Англия. През 1666 Големият пожар в Лондон изпепелил 13 200 къщи. Като последица от тази трагедия, Nicholas Barbon отворил офис да застрахова сгради. Той отворил първата компания за застраховане на сгради през 1667 и е считан за основателя на този вид застраховки. Името на компанията било “Застрахователният офис” (The Insurance Office). Никой не знае с точност какво е станало с тази компания, но се счита, че тя е банкрутирала след известно време. Тази компания се счита за първата в света, но първата официално документирана застрахователна компания е “Sun Fire Office”. Тя отново е създадена в Лондон не много дълго след банкрутирането на “The Insurance Office” (или дори докато “The Insurance Office” все още са били в бизнеса). Годината, документирана като начална за “Sun Fire office” е 1710. Днес тази компания е позната като “Royal & Sun Alliance” и е най-голямата застрахователна компания в Англия.
Около 1688 Edward Lloyd отворил бар в Лондон, които станал много известен сред собствениците на кораби, търговци и капитани. Последователно барът се превърнал в място за най-пресните новини относно корабоплаване. С времето собственици на кораби и търговци, които са искали да се предпазят от катастрофални загуби - понеже в миналото кораби са изчезвали периодично - започнали да търсят начини да намалят загубите си. Те естествено са знаели, че ще изгубят кораб или два от време на време, но не са знаели точно кой кораб и точно кога. В следствие заможни бизнесмени се съгласили да приемат определена сума пари от собственици на кораби и търговци срещу обещание да платят за загубата на кораб, ако това се случи. Днес Lloyd е една от най-известните и големи компании за застраховки от този тип.
През 1694 Hugh the Elder Chamberlen публикувал първата книга, представяща здравната застраховка. Вследствие здравната застраховка е започнала да се развива като нов вид застраховка през късния деветнадесети век.
Първата застрахователна компания в Америка е основана през 1732 година. Тя е застраховала сгради и се е намирала в Charleston, South Carolina. Benjamin Franklin е помогнал изключително много за популяризирането на застраховката като понятие. В последствие той отворил собствена застрахователна компания през 1752, наречена “Philadelphia Contributionship for the Insurance of Houses from Loss of Fire”.
За разлика от риска при инвестициите, рискът при застраховките се отнася до възможната загуба на нещо. Най-важното е, че застраховките не се отнасят до самата загуба, а до възможността или риска от загуба. Има два вида риск, от които само единият може да бъде застрахован. Тези рискове са спекулативен риск и същински риск. Спекулативният риск се отнася до възможността от загуба, печалба или нито загуба, нито печалба. Този риск е свързан с инвестиции и хазарт. Именно този риск не може да бъде застрахован. Същинският риск се отнася само до възможността от загуба и може да бъде застрахован. Целта на застраховката е следната: при загуба, да възстанови финансовото положение на застрахования човек до нивото преди загубата.
Има няколко начина за справянето с даден риск. Рискът може да бъде намален или избегнат напълно. Рискът също може да бъде запазен, когато човек избере да поеме цялостната си загуба самостоятелно. Рискът също може да бъде трансфериран от един човек на друг (или на компания), както при застраховането.
Както можете да се досетите, застраховките са еволюирали значително от времето на китайските фермери. Днес има хиляди застрахователни компании, които застраховат хиляди видове риск. Ние сме разгледали много от днешните застрахователни понятия и идеи. Единственото нещо, което не се е променило през всички тези години относно застраховките е основната предпоставка на тази дейност: да се разпредели рискът между повече хора, за да се намали финансовата загуба на даден човек при инцидент.
Вашите въпроси към Деян Кожухаров можете да зададете на E-mail: Е-мейл адресът e защитен от спам ботове.
Деян Р. Кожухаров, AIS, AAI, ARM
