Вестник БЪЛГАРИЯ - вестникът на българите в САЩ

сряда
декември 13
Home АРХИВИТЕ СА ЖИВИ!

Гласът на имигранта - бр. 36-2016

Е-мейл Печат ПДФ

Още по темата, която така или иначе ще продължава да изисква вниманието ни в атмосферата на влошаване на икономиката и ежедневната борба за оцеляване. От предварителните ни дискусии се надявам, че имаме добро разбиране на кредита и как работи той. Днес ще предложим някои подробности по въпроса КАКВО ДА ПРАВИМ ОТТУК НАТАТЪК?
1.Поръчайте кредитните си рапорти и внимателно ги прегледайте: Вече сме обяснили как се поръчва кредитен рапорт, какво означават точките и анализът от трите кредитни агенции. Можете сами и безплатно да си го проверите на www.annualcreditreport.com. Някои от важните последни промени в начина на изчисляване на кредитните точки датират отя 2008.
Информацията за кредитните ви точки се извлича изцяло от кредитните рапорти от трите бюра, което означава, че дори и една грешка или неоспорвана грешно въведена информация, ще ви се отрази неблагоприятно. Между рапортите от трите бюра също има разлики. Както и почти при всеки консуматор има грешка поне в един от тези три рапорта.
Кредитните бюра използват информацията, подадена им от кредиторите ви, но не я проверяват. Заради това и задължението да проверявате за грешки, за стара или невярна информация, както и за информация, която не се отнася до вашите сметки, а е отразена в рапорта ви, остава изцяло ваше.


Ако негативната информация върху рапорта ви е вярна, само времето и подобряването на навиците ви могат да променят това. Закъснели плащания и затворени сметки остават на рапорта ви за седем години, а банкрутите – за десет. Повечето кредитори обаче обръщат внимание главно на тендецията на плащанията, отколкото на еднократни или редки други проблеми, следователно последователността на навременните плащания ще надделее над негативите.
За да съберете по-голям брой точки, насочете вниманието си към поправянето на грешната информация, избягването на неустойките и закъснелите плащания, както и към начина на използване на кредита.
2.Поправете грешките в подадената информация: "спорете и документирайте": Лошият кредитен рапорт ще ви коства средства. Можете да напишете писмо, което да бъде прикачено към папката ви, или да попълните формуляр и да се опитате да принудите кредитното бюро да внесе необходимите поправки. Трябва ясно да идентифицирате всяка една грешка и да обясните защо дадена информация е невярна. Пратете на кредитните бюра допълнителна документация заедно с фотокопие на кредитния си рапорт с ясно отбелязаните върху него грешки, които сте открили. Както и пазете за себе си копие от всичко, което изпращате, включително формуляри, писма и документи, както и потвърждение от пощата, че пратката е получена и кога. Законът изисква от кредитните бюра да разглеждат всеки спор в рамките на 30 дни от получаването на писмото ви. Всичко, чиято вярност кредиторът не може да докаже, трябва да се премахне.
Ако кредитното бюро направи промени в папката ви, то ще ви изпрати резултата заедно с безплатно ново копие от кредитния ви рапорт. Щом веднъж негативна информация е свалена от рапорта ви, кредитното бюро не може да я върне обратно освен ако кредиторът не докаже истинността на тази информация и не ви уведомят писмено. Често обаче е необходимо да се свържете директно със съответния кредитор за разрешаване на проблема, защото обикновено кредиторът е този, който генерира грешката.
3.Не правете бюджет, а създайте "план на харчене": Сега е моментът да определите план на харченето, който да намали дълговете ви и да ви помогне да плащате вноските постоянно и навреме. Трябва да се започне от определяне на всеки разход в рамките на един месец, включително и дребни неща като закуски и пари за паркинг. Вземете си един бележник и си водете записки. Това е процес, който отнема време в началото, но не е трудно да се направи. Оттук започва и всяко финансово планиране, включително и при подготовката за подаване на банкрут. От друга страна определете всичките си доходи. Разделете ежедневните си разходи на категории: фиксираните разходи като изплащането на къщата и колата; променливите разходи за всеки месец като телефонните сметки и сметките за тока; както и случайните разходи за подаръци, ресторанти и почивка. После нека обърнем внимание на дълговете: вноски по изплащане на заеми (гарантирани или не) като тези за къщата или колата, или вноските по изплащане на кредит като кредитните карти.
Ето една стратегия за план на харчене:
Не закъснявайте: най-лошото за кредитния ви резултат е закъснението или пропускането на плащания. Тук можете да помислите за уреждане на автоматично изтегляне на парите от банковата ви сметка за повтарящите се плащания.
Наблюдавайте баланса си: колкото по-малко използвате от кредитните си линии, толкова по-добре. Опитайте се да не ползвате повече от 30% от лимита на кредитните си карти през месеца; 10% или даже по-малко е още по-добре. Дръжте кредитните си сметки отворени и активни, но не разчитайте на тях за покриването на месечните разходи.
Запомнете, че кредитните бюра и резултатите ви не правят разлика между балансите, които изплащате всеки месец и онези, които се пренасят от месец на месец. (Балансът, докладван на бюрото, е този, който се показва на последната ви месечна сметка). Важно е да се види нисък баланс по отношение на кредитния лимит. Следователно целта е да се постигне възможно най-висок лимит с поддържане на разумен баланс, независимо дали правите плащания всеки месец или не. Ако използвате голяма част от кредитния си лимит всеки месец (като например за бензин за камиона), опитайте да вземете по-висок лимит или да правите по две плащания всеки месец върху всяка често използвана карта, за да намалите баланса, докладван на бюрата: едната вноска правете точно преди крайната дата за излизане на месечната сметка, а втората – преди крайната дата за самото плащане (за да избегнете докладване за закъсняла вноска).
Ако имате проблеми с плащанията, не стойте със скръстени ръце: обадете се на кредиторите си, за да запазите сметките и да предотвратите докладването им като закъснели с неустойка или "лош дълг". Можете да преговаряте и за намаляване на месечните вноски или за промяна на датите за плащане.
Ако мислите, че сте на път да загубите дома си, има неща, които могат да се направят предварително, потърсете информация. Ако имате същия проблем с колата и сте "с главата надолу" по заема, т.е. дължите повече от сумата, за която можете да продадете, много лошо, защото новата кола вече губи стойността си в минутата, когато я подкарате, макар че години наред ще продължавате да й правите вноските като на нова кола.
Същата стратегия може да се използва за плащанията по фиксиран заем. Запомнете, че това е кратковременна стратегия. Ще платите по-голяма лихва за удължаване на разписанието на плащанията, но пък ще сте навреме и ще спасите рейтинга си. Ако можете, опитайте да изплатите някой дълг наведнъж, както и постепенно увеличавайте плащанията по други дългове.
Справете се със сметки по събиране на дълг: неизплатените такива се отразяват по-лошо от платените. Можете да се борите за изплащане наведнъж, което да намали цялата сума, както и да следите дали това ще бъде отразено като платено в кредитния ви рапорт. Преди да изпратите сумата, погрижете се да получите писмено потвърждение за всяко устно споразумение, което сте успели да постигнете.
Не затваряйте сметки: някои експерти препоръчват поддържането на две до четири главни кредитни карти. Ясно е, че затварянето на сметки не помага на класическия FICO резултат, а само може да навреди. С FICO '08 това е още по-валидно. Фокусът на тази формула е върху това дали активно и отговорно използвате кредита. Тъй като FICO обръща внимание на пропорцията между целия дълг и наличния кредит, добре е да поддържате възможно най-висок неизползвания кредит. Ще наберете повече точки при отварянето на сметки, докато по-високият брой затворени сметки може да ви навреди. Добро правило е да пазите т.нар. "револвиращ дълг" до 50% от настоящия ви кредит.
В бъдеще отново ще се връщаме към темата как да стабилизираме кредита си и да градим солидна кредитна история.

 

 

 John W. Kearns


Disclaimer:
The information provided in this article should not be construed as legal advice or legal opinion. While the statements contained herein reflect the opinions of the author only, and not the publication or its editors, the information provided may be a summary or compilation from other sources, who are gratefully acknowledged hereby. The contents are intended for general information purposes only, and you are urged to consult with a lawyer concerning your own situation and any specific legal questions you may have.
© Copyright John W. Kearns

Тази статия ще ви предложи средствата да се захванете с нещо, което смущава повечето хора и за което никой не желае да говори, но което е изключително важна задача с морална отговорност към цялото семейство: планиране на наследството.

Днес медицинската наука е увеличила продължителността на човешкия живот така, че човек може да очаква да прекара дълго време преди смъртта си в състояние на физическа или умствена неспособност. Рядко някой просто „пада и умира“ без продължителна болест или период на неспособност, които постепенно намаляват голяма част от евентуалното наследство. Всеки един от нас би могъл да се намери един ден в такова положение, затова задължението ни не е само към самите нас, не само към съпрузите или поколението след нас, но и към възрастните около нас, които обичаме и на които можем да помогнем да се ангажират в този процес на предварително планиране. Фокусът на професионалистите, занимаващи се с планиране на имуществото и наследството - адвокати, счетоводители, застрахователи и т.н., е насочен към подсигуряването на грижите за вас и лечението ви, когато сте все още технически живи, но физически или умствено неспособни.

С големия напредък на модерната медицина за непременното продължаване на живота - понякога против цената или желанието на така наречения „пациент“, и с наличието на затстраховка вече за всички, тази тема все повече се налага като дискусионна и противоречива: дали има момент, когато науката трябва да спре да върши всичко възможно да поддържа автоматично, без мисъл и разсъждение, съществуването на тялото в болничното легло само защото това е възможно, когато у човека не е останала реална надежда за качествен или пълен със смисъл и достойнство живот?

„(На този свят) нищо не е сигурно освен смъртта и данъците“ – Бенджамин Франклин. Всички ще се изправим пред неизбежното. Дължим на зависещите от нас финансово и морално да направим прехода по-поносим за тях. Докато сме способни, трябва да се заемем с планирането и подреждането на аферите си така, че най-близките ни – жената, децата, верният приятел, адвокатът – да знаят паролата към сметките ни, списъка на другите ни авоари, как да се свържат с останалите ни роднини и приятели. Човек трябва да помисли за подсигуряването на съкрушената вдовица и зависимите деца чрез някаква застраховка, както и за конкретни разпореждания за разпределението на собствеността така, че данъците да са сведени до минимум.

Основните документи, които всеки би трябвало да има: завещание, учредено приживе попечителство, пълномощно за адвоката, застраховка живот, както и здравна застраховка, така че семейството ви да не банкрутира, докато поддържа живота ви, ако нещо ви се случи. За последното също има вид застраховка, която може да си направите предварително, за да може в случай на инцидент, който ви остави неспособни, семейството ви да е финансово независимо от вашия доход да се изхранва, да изплаща ипотеката, наема, училищните такси.

Наистина трябва да имате застраховка, но внимавайте кой какво се опитва да ви продаде. Адвокатите, които вършат тази работа, обикновено специализират в областта, наречена „имуществено и наследствено планиране“ или „легализиране на завещания и наследство“, и рядко се занимават с друго извън това. Има и специализирани съдилища само за завещания и наследство. Имущественото наследство е собствеността или нетната стойност на това, което човек притежава и ще остави след смъртта си, включително веществената лична собственост като се започне от чиниите, дрехите, мебелите, бижутата, и се стигне до недвижимите имоти, колите, банковите и други финансови сметки. Ако имате бизнес, задължението да планирате занапред се увеличава още повече. Жена ви ще има ли достъп до сметките ви за бизнеса, ако не сте тук? Особено ако имате семейство и деца.

И докато днешната ни тема може да попадне под заглавието „Планиране на смъртта“ или още по-точно „Планиране за оставащите да живеят след нас, когато си отидем“, вероятно най-подходящото заглавие ще бъде „Организиране на живота ни, докато все още сме тук“, за което препоръчвам един добър източник: „Голямата книга за всичко“ от Ерик А. Дюи. Само в 44 страници тази книга ще ви помогне да организирате и запишете всички важни съставки на живота си: пароли, банкови сметки, резюме, лична история, история на заболяванията, застраховки, недвижимо имущество, превозни средства и така нататък.

ЗАВЕЩАНИЕ ИЛИ ПОПЕЧИТЕЛСТВО ПРИЖИВЕ? Завещанието разпределя авоарите ви след вашата смърт. Ако имате обаче попечителство, учредено приживе, авоарите, които сте прехвърлили в него – жилище, банкови сметки и ценни книжа, се управляват във ваша полза, докато сте живи, и се прехвърлят на наследниците ви след вашата смърт. Учредявате този контингент приживе в случай че се окажете неспособни умствено или физически да управлявате работите си, като собствеността над всичките ви авоари се прехвърля от вас лично върху попечителството. Условията му се изпълняват от посочено от вас лице, което ще има правното задължение, основано на доверие, да използва авоарите ви в най-добър ваш интерес, до момента на смъртта ви.

Има всеобщо схващане, че учреденото приживе попечителство е по-добро от завещанието, защото завещанието ще мине през специализирания съд - по-скъпа и по-продължителна процедура. Съдебната процедура се занимава с инвентаризиране и разпределяне на собствеността на човека след настъпване на смъртта му. Първо, това схващане не е непременно вярно, второ, много е лесно да се планират главните авоари така, че да се заобиколи административното разпределение. Например за женена двойка, която притежава дом, нотариалният акт може да е съставен по такъв начин, че собствеността автоматично да бъде прехвърлена на останалия жив от съпрузите „по правото на надживелия“. Проверете своите нотариални актове – това ще е като упражнение за двама ви да знаете къде се намира този ваш документ.

„Ползите от учреденото приживе попечителство се надценяват, а недостатъците на съдебната процедура за разпределяне на наследственото имущество са преувеличени“, казва Сали Хюм, възрастна адвокатка от Американската асоциация на пенсионерите, автор на книгата „Отметен списък за моето семейство: пътеводител към моята история, финансови планове и последни желания“. Тази книга е още един добър източник за планиране от две уважавани институции – Американската адвокатска колегия и Американската асоциация на пенсионерите – непартийна организация с нестопанска цел за американци над 50-годишна възраст.

„Има определени обстоятелства, при които попечителствата са подходящи, като при недвижимо имущество извън щата или семеен бизнес, който ще продължи да работи“, продължава г-жа Хюм. Иначе завещанието е достатъчно добър документ. А и всеки трябва да си има завещание. Ако имате някакви съмнения, проучете или потърсете адвокатски съвет.

НАПРАВИ-СИ-САМ? Ако решите да си напишете завещанието без адвокат като използвате формите от интернет, подсигурете се, че ще го извършите правилно. Непрофесионално изготвеното завещание може да е по-лошо от липсата на такова, защото завещанието е официален правен документ с много технически изисквания. Това е разбрала сестрата на Лиса Кинсман, когато съпругът й загинал при самолетна катастрофа само на 28-годишна възраст.

„Той написал завещанието си точно преди да замине на тази екскурзия“, която отнела живота му, каза г-ца Кинсман от Ларчмонт, Ню Йорк, „но попълнил някои неща неправилно и така всичко, което притежава, сега отиде при сестра му, вместо при жена му“. Което не било намерението на починалия вече съпруг. На вдовицата се наложило да мине през дълга съдебна процедура, за да получи онова, което е щяло да остане за нея, ако завещание изобщо не е имало.

ПЪЛНОМОЩНИ ПРИЖИВЕ ЗА МЕДИЦИНСКИ ГРИЖИ: Завещанието, изготвено приживе, както и продължителното пълномощно за дългосрочни медицински грижи, се отнасят до вземане на медицински решения, но между двете има някои съществени разлики.

Завещанието приживе, в някои щати наричано „предварителни разпореждания“, обикновено се отнася до вземането на решения на смъртния одър. Това завещание ви дава възможността да заявите желанието си да не се прилагат продължаващи живота мерки, ако няма надежда за пълно възстановяване.

Продължителното пълномощно, свързано с медицинските грижи, покрива всички медицински решения и продължава за периода, през който не сте в състояние сами да вземате такива решения. Можете обаче да включите специфични провизии, които да дикутват на упълномощения как бихте желали да постъпва от ваше име.

ГЕНЕРАЛНО ПЪЛНОМОЩНО: То се издава на лице, на което имате доверие и което може да се погрижи за финансите ви. За разлика от обикновеното пълномощно, продължителното пълномощно означава, че упълномощеният може да действа даже ако изпаднете в състояние на неспособност. Това може да е същият човек, който е упълномощен за медицинските решения, но по-добре е да изберете друг, защото двете задължения предполагат различни умения.

Докато обикновеното пълномощно се занимава с въпросите на собствеността, (което може да направи и адвокатът ви), човекът, когото ще упълномощите за вземането на медицинските решения, трябва да е някой, който ще има силите да „дръпне шнура“, когато реши, че си отивате, и да се справи с опозицията на останалите близки и роднини. Това може да е съпруг, родител, най-голямото дете.

ЕТО КЪДЕ Е ПРОБЛЕМЪТ: Не е достатъчно да се изготвят тези документи и да се сложат в чекмеджето или – по-лошо – в някой недостъпен сейф. Ако банката чуе, че сте умрели, (а банките имат хора, които всеки ден четат некролозите), те имат задължението веднага да заключат сейфа ви, докато не получат заповед от съда кого да допуснат до него. Следователно не е достатъчно само да оставите този вид документи там. Би трябвало да дадете ключовете на този сейф за съхранение на някого, на когото имате доверие, който веднага да отиде там преди всички да са разбрали за смъртта ви. Иначе не оставяйте важни неща в този сейф.

Документите трябва да имат копия, които да са разпределени на различни места – при съпрузите, децата, лекарите, като оригиналите трябва да са в папката на адвоката ви. Американската асоциация на пенсионерите предлага лесни за копиране от интернет форми за предварителни разпореждания, които са определени за различните щати. Погледнете също и caringinfo.org, където се предлагат информация и формуляри.

КАКВО ДРУГО: Ето къде книгата на Ерик Дюи може да ви бъде от чудесна помощ. Освен препоръчаните правни документи, в нея има и други предложения:

Съставете си списък от пароли и всякаква друга „входна“ интернет информация. Това може да изглежда очевидно, но много хора не се сещат да го направят. Марджи Билиан, фризьорка от Роквил, Мериленд, каза следното за баща си: „на смъртния му одър той ми диктуваше пароли и ми казваше къде се намират различни неща“. Това звучи болезнено и трудно. Но бизнесът на бащата на г-ца Билиан е бил ревизиран от данъчните служби след смъртта му – това е още една причина документите да се пазят по няколко години дори и след нечия смърт.

Други неща, които заслужават да бъдат отбелязани за поколенията, може и да не са така очевидни. Например историята на заболяванията, така че деца и внуци по-късно да знаят, откъде идват алергиите им и диабетът. (Идеята да се оставя ДНК може и да не е толкова лоша – идея, която съм сигурен, че в бъдеще ще се наложи).

Направете списък и на компаниите и услугите, които автоматично теглят пари от банковите ви сметки и кредитните карти заедно с контактната информация за всяка компания, за да не продължат да теглят пари след затварянето на сметките ви. Така или иначе тази информация ще ви бъде необходима, когато ви изтече срокът на кредитната карта или ако някой неправомерно ви е влязъл в сметката и тегли пари.

Ето защо това също е важно: Един експерт разказва как децата на негов клиент затворили банковата сметка на баща си, когато той вече не можел да се грижи за собствените си афери. Това, което не знаели, е че е имало застрахователна полица за един милион долара, която е била поддържана активна само чрез автоматични тегления от същата тази сметка. Застраховката била терминирана заради неустойка в плащанията и децата загубили милиона.

Какво остава за дребните неща, които си знаете само вие, като например как работи домът ви: алармената система, поливачките, ключът за барачката в двора. Огледайте къщата си сякаш ще я давате под наем и има нужда да оставите инструкции. Така ще помогнете на онези, които ще се грижат за вас по-късно или които ще останат след вас, когато си отидете.

ПОМИСЛЕТЕ И ЗА ЧУВСТВАТА: Най-накрая, много хора предлагат да се пишат писма до най-близките, които те ще прочетат след смъртта ви.

„Ако имах поне още едно писмо от баща ми“, сподели скърбящият възрастен син, “това би означавало толкова много за мене!“.

 

АНКЕТА

КЪДЕ БИХТЕ ЕМИГРИРАЛИ?
 

Реклама

www.vigdentalinc.com
Заповядайте в новооткрития зъболекарски кабинет на д-р Ива Арнаудова
www.navigationinc.net
The new innovation in the Transportation and Logistics industry
www.bulgaria-weekly.com
Вестник "БЪЛГАРИЯ" - Най-големият български седмичник в САЩ:
www.slavi-photography.com
Фотографския свят на Слави

Online Newspapers and Magazines
World's largest online newspaper and magazine directory for local, national and international news.

“Верея"
Училище за български народни танци
Банер

Партньори

Банер
Банер
Банер