Вестник БЪЛГАРИЯ - вестникът на българите в САЩ

понеделник
декември 18
Home АРХИВИТЕ СА ЖИВИ!

Новини за недвижимите имоти в Илинойс

Е-мейл Печат ПДФ

kearnsМиналата седмица започнахме серия статии за това как имиграционните политики на САЩ генерираха бързорастящия в международен план проблем с престъпните банди, дестабилизирали малките държави на Централна Америка и разпространили се и в Европа, Мексико и дори обратно в Щатите, и как широкоразпространяващата се престъпна жестокост изпраща вълните деца-бегълци до южната ни граница, където претоварени с работа имиграционни съдии ги връщат към сигурна смърт, ако не успеят да докажат делата си. Този проблем заплашва да ни избухне в лицето и е наистина важен хуманитарен проблем, за който обаче не чуваме много поради редица причини. Първо, убеден съм, че чуваме само това, което искат да чуем, но не непременно онова, което е важно. Медиите и политиците ни разсейват с проблема за мюсюлманите – бегълци от конфликтите в Близкия изток, свързани с тероризма. Второ, научихме се как да караме Мексико да ни върши мръсната работа като възпира потока от децата-бегълци. Ще продължим по тези сериозни въпроси в следващите статии.
Днес обаче ще сложим това настрана и ще говорим за нещо директно отразяващо се на джоба ни в момента, засягащо особено местните читатели: последните новини в областта на недвижимото имущество.
СЕГА МОЖЕ БИ Е МОМЕНТЪТ ЗА РЕФИНАНСИРАНЕ: Дали милиони домовладелци не седят върху много по-голяма чиста стойност на имуществото си (Бел. прев. разликата от пазарната оценка минус дължимото по имота, или сумата, която ще остане след ликвидацията и удовлетворяването на кредиторите), отколкото си мислят? Знаете ли колко чиста стойност има вашият имот? Ако не знаете, вероятно пропускате възможността да се възползвате от тези пари в името на някой полезен проект при днешните незапомнено ниски лихвени проценти?
Проучванията показват, че голям брой американци не следят как се променя чистата стойност на имотите им и не знаят как биха могли да я използват. Това е странно, защото чистата стойност на домовете никога не е била толкова висока и толкова достъпна. Вероятно домовладелците тези дни са по-предпазливи, научили урока си от грешките, които създадоха проблеми на много хора при катастрофата на жилищния бум през 2008, но ако сте умни и внимателни, може да откриете възможност - особено за енергийни или други подобрения, които биха повишили стойността на домовете ви.
Федералната резервна банка смята, че благодарение на растящите цени и изплащания на главницата по ипотеката, общата чиста стойност на домовете сега е надминала $13 трилиона, повече от двойно в сравнение с данните за 2011. Изчислено е също, че $4.4 трилиона от тази чиста стойност е непосредствено достъпна. Това означава, че собственици могат лесно да изтеглят фондове чрез кредитни линии по чистата стойност, заеми срещу нея и рефинансирания с изтегляне на пари в брой, и пак да запазят достатъчна сума, която да им осигурява спокойствие в домовете.
Чистата стойност е разликата между пазарната цена на дома ви и дълга по ипотеката за този дом. Една къща, струваща $350,000 с $175,000 в ипотечен дълг, има $175,000 в чиста стойност – или 50% капиталови позиции. Около 38 милиона собственици в национален мащаб имат поне 20% чиста стойност – средно по $116,000 на собственик, според скорошно изследване. Много заемодатели ще позволят на собствениците да бръкнат в тези пари в случай че общият им дълг не надхвърля 80% от оценката за стойността на дома.
Следователно в примера с къщата с цена $350,000 и с $175,000 в чиста стойност, може да имате възможността да вземете още $100,000 в заем, което ще доведе целият ви дълг до $275,000, или точно под 80% от стойността на имота ви. Ако няма нужда да теглите толкова много, кажете им, че имате нужда от малко пари в брой за ремонт на кухнята и добавяне на нова баня, или за подобрение на енергийната консумация, и така бихте могли да вземете значително по-малко, да кажем $25,000 или $50,000.
Така бихте могли даже да намалите лихвените си проценти заради днешните рекордно ниски лихви. Това означава, че месечната ви вноска може да не нарастне твърде много. Лихвата е по-скоро определящ фактор за месечната ви вноска – цифра, която интересува хората повече, отколкото финансираната (в разумни граници) сума, защото достъпът до пари в брой се отразява на бюджета.
Първата стъпка е да определите колко струва домът ви. За това има различни способи – от проучване на сравними по показатели имоти по интернет, до търсене на мнението на професионалист в областта на недвижимите имоти или наемане на лицензиран оценител. И можете лесно да изчислите още колко дължите по имота си до последната стотинка. Разликата – или положителната стойност от онова, което дължите, и стойността на имота в момента, е чистата ви стойност. Лесно можете да получите заем до 80% от стойността на дома си. Следователно извадете ипотеката, която дължите, от 80% от общата стойност на дома си, и ще видите до каква сума може да имате достъп, за да внесете подобрения в дома си или да я използвате за друг полезен проект.
Следващата стъпка е да определите състоянието на кредита си. Може да не вярвате, че се квалифицирате за заем, но може и да останете изненадани. Много статии съм писал как да подобрите кредитните си точки, и ето ви и още една причина за това.
Сега нека обсъдим как да се възползвате от чистата стойност в наличност.
КРЕДИТИ ВРЪХУ ЧИСТАТА СТОЙНОСТ, (известни като HELOC), ви позволяват да теглите фондове до опеделен таван, когато имате нужда. Нейви Федеръл, най-големият кредитен съюз в национален мащаб, (вид частна банка), предлага такава кредитна линия, която дава 20-годишен период на тегления, следван от 20 години за изплащане на баланса. Настоящият променлив лихвен процент може да падне до 3.99%.
ЗАЕМИТЕ ВЪРХУ ЧИСТАТА СТОЙНОСТ са напълно узаконени втори ипотеки, като втори запор след първоначалната ви ипотека. Плащате лихва плюс основната сума в период от 5 до 20 години. Лихвените проценти на големите банки варират от 4% нагоре, взависимост от кредитната ви история и капитала от чистата стойност.
РЕФИНАНСИРАЙТЕ ПЪРВАТА СИ ИПОТЕКА: Още един начин да получите достъп до чистата стойност е рефинансирането на ипотеката ви за по-висока сума от настоящия ви баланс – рефинансиране с изтегляне на пари в брой. А може и да е умно да рефинансирате с днешните ниски лихвени проценти, (макар че трябва при изчисленията да вземете предвид разходите по транзакцията и рефинансирането, за да прецените дали си заслужава), но в този случай финансирате за повече, отколкото притежавате, и получавате пари в брой при финализиране на транзакцията. Като всяко едно рефинансиране, но излизате от сделката с допълнително пари в джоба си и с по-голям баланс на заема, в идеалния вариант – с по-нисък лихвен процент от предишния.
В ЗАКЛЮЧЕНИЕ: Проверете каква е чистата стойност, с която разполагате. Може да се окаже, че имате повече, отколкото си мислите. Въпросът е дали да рискувате да използвате тези пари. Или ако планирате да вложите тази сума обратно в собствеността си, за да й повишите стойността, може би това е добра идея, ако можете да си позволите по-високи месечни вноски.
Предпазливостта тук идва от това, което се случи преди десет години и доведе до кризата тогава: спомняте ли си, че пазарът за недвижимо имущество поведе по пътя и после се превърна в каскадата, която повлече Уолстрийт и банките? Всички предричаха катастрофата, всички я видяха да се задава, но беше като да гледаш автобус, който се отклонява и пада от стръмна скала, без да можеш да го спреш. Всички бяха пътници. Пазарът на недвижими имоти беше така прекалено нагорещен от спекулативните инвеститори, бързо прехвърлящи собственост, че цените се надуха изкуствено и станаха невъзможни. Собствениците рефинансираха, за да изтеглят чистата стойност от домовете си за всякакъв вид потребителски нужди или каквото и да е. Балонът растеше и всички виждаха, но продължаваха нататък. И когато балонът се спука и пазарът се срути – а именно, стойността на недвижимите имоти се върна към реалната, и изведнъж милиони собственици се оказаха „под вода" с ипотеките си – започнаха да дължат повече, отколкото им струваха къщите. Много загубиха домовете си, защото също загубиха работата си и не можеха да продължат да правят вноските, за които бяха договорно задължени, много просто напуснаха станалата вече лоша инвестиция. Моята философия е, че „все някъде трябва да се живее", и ако ви харесва да живеете в къщата, за която сте под договор за ипотека и осигурена възможност за закупуване, по-добре си останете там. Много решиха, че имат и някакво морално задължение. И евентуално пазарните стойности може отново да отскочат, както наблюдаваме сега; в края на краищата, това са недвижимите имоти.
Следващата седмица в тази серия: А ако кредитните ви точки са ниски? Как можете да се квалифицирате за ипотека? Има неща, които можете да напарвите, и места, където можете да отидете. Не пропускайте възомжността за ипотека заради ниски кредитни точки.
Второ: почти половината от жителите на Чикаго не могат да си позволят мястото, на което живеят. Цеините на домовете в Чикаго и Кук Каунти отблъскват все повече хора по посока на кварталите извън града. Но Илинойс обявява нова програма, която предлага на изпадналите „под вода" домовладелци до $50,000 в облекчения по дълга върху ипотеката. А федерална програма HARP (ХАРП), помагаща на изпадналите в затруднение домовладелци да рефинансират, изтича тази година.
Трето: мислите ли да се възползвате от чистата стойност чрез рефинансиране? Подобрения в енергийната консумация, нови прозорци, изолиране, подмяна на пещите със панели за слънчева енергия – всички тези са по-лесно достъпни с новите федерални ипотечни програми.
И накрая: добри ли са времената за майсторите по бързо прехвърляне на имоти? Ще разгледаме цифрите на Чикаго и Кук Каунти за поправка и благоустройство на недвижимо имущество. Определени като търсещи да купуват имоти със занижени цени на дъното на пазара, които да поправят и продадат за печалба в рамките на една година от покупката – това е начинът по който правят парите си много от нашите читатели – строители и контрактори. Оказва се, че днес нашият район е едно от най-добрите места за такива сделки в национален мащаб.

 

 

  John W. Kearns


Disclaimer:
The information provided in this article should not be construed as legal advice or legal opinion. While the statements contained herein reflect the opinions of the author only, and not the publication or its editors, the information provided may be a summary or compilation from other sources, who are gratefully acknowledged hereby. The contents are intended for general information purposes only, and you are urged to consult with a lawyer concerning your own situation and any specific legal questions you may have.
© Copyright John W. Kearns

Тази статия ще ви предложи средствата да се захванете с нещо, което смущава повечето хора и за което никой не желае да говори, но което е изключително важна задача с морална отговорност към цялото семейство: планиране на наследството.

Днес медицинската наука е увеличила продължителността на човешкия живот така, че човек може да очаква да прекара дълго време преди смъртта си в състояние на физическа или умствена неспособност. Рядко някой просто „пада и умира“ без продължителна болест или период на неспособност, които постепенно намаляват голяма част от евентуалното наследство. Всеки един от нас би могъл да се намери един ден в такова положение, затова задължението ни не е само към самите нас, не само към съпрузите или поколението след нас, но и към възрастните около нас, които обичаме и на които можем да помогнем да се ангажират в този процес на предварително планиране. Фокусът на професионалистите, занимаващи се с планиране на имуществото и наследството - адвокати, счетоводители, застрахователи и т.н., е насочен към подсигуряването на грижите за вас и лечението ви, когато сте все още технически живи, но физически или умствено неспособни.

С големия напредък на модерната медицина за непременното продължаване на живота - понякога против цената или желанието на така наречения „пациент“, и с наличието на затстраховка вече за всички, тази тема все повече се налага като дискусионна и противоречива: дали има момент, когато науката трябва да спре да върши всичко възможно да поддържа автоматично, без мисъл и разсъждение, съществуването на тялото в болничното легло само защото това е възможно, когато у човека не е останала реална надежда за качествен или пълен със смисъл и достойнство живот?

„(На този свят) нищо не е сигурно освен смъртта и данъците“ – Бенджамин Франклин. Всички ще се изправим пред неизбежното. Дължим на зависещите от нас финансово и морално да направим прехода по-поносим за тях. Докато сме способни, трябва да се заемем с планирането и подреждането на аферите си така, че най-близките ни – жената, децата, верният приятел, адвокатът – да знаят паролата към сметките ни, списъка на другите ни авоари, как да се свържат с останалите ни роднини и приятели. Човек трябва да помисли за подсигуряването на съкрушената вдовица и зависимите деца чрез някаква застраховка, както и за конкретни разпореждания за разпределението на собствеността така, че данъците да са сведени до минимум.

Основните документи, които всеки би трябвало да има: завещание, учредено приживе попечителство, пълномощно за адвоката, застраховка живот, както и здравна застраховка, така че семейството ви да не банкрутира, докато поддържа живота ви, ако нещо ви се случи. За последното също има вид застраховка, която може да си направите предварително, за да може в случай на инцидент, който ви остави неспособни, семейството ви да е финансово независимо от вашия доход да се изхранва, да изплаща ипотеката, наема, училищните такси.

Наистина трябва да имате застраховка, но внимавайте кой какво се опитва да ви продаде. Адвокатите, които вършат тази работа, обикновено специализират в областта, наречена „имуществено и наследствено планиране“ или „легализиране на завещания и наследство“, и рядко се занимават с друго извън това. Има и специализирани съдилища само за завещания и наследство. Имущественото наследство е собствеността или нетната стойност на това, което човек притежава и ще остави след смъртта си, включително веществената лична собственост като се започне от чиниите, дрехите, мебелите, бижутата, и се стигне до недвижимите имоти, колите, банковите и други финансови сметки. Ако имате бизнес, задължението да планирате занапред се увеличава още повече. Жена ви ще има ли достъп до сметките ви за бизнеса, ако не сте тук? Особено ако имате семейство и деца.

И докато днешната ни тема може да попадне под заглавието „Планиране на смъртта“ или още по-точно „Планиране за оставащите да живеят след нас, когато си отидем“, вероятно най-подходящото заглавие ще бъде „Организиране на живота ни, докато все още сме тук“, за което препоръчвам един добър източник: „Голямата книга за всичко“ от Ерик А. Дюи. Само в 44 страници тази книга ще ви помогне да организирате и запишете всички важни съставки на живота си: пароли, банкови сметки, резюме, лична история, история на заболяванията, застраховки, недвижимо имущество, превозни средства и така нататък.

ЗАВЕЩАНИЕ ИЛИ ПОПЕЧИТЕЛСТВО ПРИЖИВЕ? Завещанието разпределя авоарите ви след вашата смърт. Ако имате обаче попечителство, учредено приживе, авоарите, които сте прехвърлили в него – жилище, банкови сметки и ценни книжа, се управляват във ваша полза, докато сте живи, и се прехвърлят на наследниците ви след вашата смърт. Учредявате този контингент приживе в случай че се окажете неспособни умствено или физически да управлявате работите си, като собствеността над всичките ви авоари се прехвърля от вас лично върху попечителството. Условията му се изпълняват от посочено от вас лице, което ще има правното задължение, основано на доверие, да използва авоарите ви в най-добър ваш интерес, до момента на смъртта ви.

Има всеобщо схващане, че учреденото приживе попечителство е по-добро от завещанието, защото завещанието ще мине през специализирания съд - по-скъпа и по-продължителна процедура. Съдебната процедура се занимава с инвентаризиране и разпределяне на собствеността на човека след настъпване на смъртта му. Първо, това схващане не е непременно вярно, второ, много е лесно да се планират главните авоари така, че да се заобиколи административното разпределение. Например за женена двойка, която притежава дом, нотариалният акт може да е съставен по такъв начин, че собствеността автоматично да бъде прехвърлена на останалия жив от съпрузите „по правото на надживелия“. Проверете своите нотариални актове – това ще е като упражнение за двама ви да знаете къде се намира този ваш документ.

„Ползите от учреденото приживе попечителство се надценяват, а недостатъците на съдебната процедура за разпределяне на наследственото имущество са преувеличени“, казва Сали Хюм, възрастна адвокатка от Американската асоциация на пенсионерите, автор на книгата „Отметен списък за моето семейство: пътеводител към моята история, финансови планове и последни желания“. Тази книга е още един добър източник за планиране от две уважавани институции – Американската адвокатска колегия и Американската асоциация на пенсионерите – непартийна организация с нестопанска цел за американци над 50-годишна възраст.

„Има определени обстоятелства, при които попечителствата са подходящи, като при недвижимо имущество извън щата или семеен бизнес, който ще продължи да работи“, продължава г-жа Хюм. Иначе завещанието е достатъчно добър документ. А и всеки трябва да си има завещание. Ако имате някакви съмнения, проучете или потърсете адвокатски съвет.

НАПРАВИ-СИ-САМ? Ако решите да си напишете завещанието без адвокат като използвате формите от интернет, подсигурете се, че ще го извършите правилно. Непрофесионално изготвеното завещание може да е по-лошо от липсата на такова, защото завещанието е официален правен документ с много технически изисквания. Това е разбрала сестрата на Лиса Кинсман, когато съпругът й загинал при самолетна катастрофа само на 28-годишна възраст.

„Той написал завещанието си точно преди да замине на тази екскурзия“, която отнела живота му, каза г-ца Кинсман от Ларчмонт, Ню Йорк, „но попълнил някои неща неправилно и така всичко, което притежава, сега отиде при сестра му, вместо при жена му“. Което не било намерението на починалия вече съпруг. На вдовицата се наложило да мине през дълга съдебна процедура, за да получи онова, което е щяло да остане за нея, ако завещание изобщо не е имало.

ПЪЛНОМОЩНИ ПРИЖИВЕ ЗА МЕДИЦИНСКИ ГРИЖИ: Завещанието, изготвено приживе, както и продължителното пълномощно за дългосрочни медицински грижи, се отнасят до вземане на медицински решения, но между двете има някои съществени разлики.

Завещанието приживе, в някои щати наричано „предварителни разпореждания“, обикновено се отнася до вземането на решения на смъртния одър. Това завещание ви дава възможността да заявите желанието си да не се прилагат продължаващи живота мерки, ако няма надежда за пълно възстановяване.

Продължителното пълномощно, свързано с медицинските грижи, покрива всички медицински решения и продължава за периода, през който не сте в състояние сами да вземате такива решения. Можете обаче да включите специфични провизии, които да дикутват на упълномощения как бихте желали да постъпва от ваше име.

ГЕНЕРАЛНО ПЪЛНОМОЩНО: То се издава на лице, на което имате доверие и което може да се погрижи за финансите ви. За разлика от обикновеното пълномощно, продължителното пълномощно означава, че упълномощеният може да действа даже ако изпаднете в състояние на неспособност. Това може да е същият човек, който е упълномощен за медицинските решения, но по-добре е да изберете друг, защото двете задължения предполагат различни умения.

Докато обикновеното пълномощно се занимава с въпросите на собствеността, (което може да направи и адвокатът ви), човекът, когото ще упълномощите за вземането на медицинските решения, трябва да е някой, който ще има силите да „дръпне шнура“, когато реши, че си отивате, и да се справи с опозицията на останалите близки и роднини. Това може да е съпруг, родител, най-голямото дете.

ЕТО КЪДЕ Е ПРОБЛЕМЪТ: Не е достатъчно да се изготвят тези документи и да се сложат в чекмеджето или – по-лошо – в някой недостъпен сейф. Ако банката чуе, че сте умрели, (а банките имат хора, които всеки ден четат некролозите), те имат задължението веднага да заключат сейфа ви, докато не получат заповед от съда кого да допуснат до него. Следователно не е достатъчно само да оставите този вид документи там. Би трябвало да дадете ключовете на този сейф за съхранение на някого, на когото имате доверие, който веднага да отиде там преди всички да са разбрали за смъртта ви. Иначе не оставяйте важни неща в този сейф.

Документите трябва да имат копия, които да са разпределени на различни места – при съпрузите, децата, лекарите, като оригиналите трябва да са в папката на адвоката ви. Американската асоциация на пенсионерите предлага лесни за копиране от интернет форми за предварителни разпореждания, които са определени за различните щати. Погледнете също и caringinfo.org, където се предлагат информация и формуляри.

КАКВО ДРУГО: Ето къде книгата на Ерик Дюи може да ви бъде от чудесна помощ. Освен препоръчаните правни документи, в нея има и други предложения:

Съставете си списък от пароли и всякаква друга „входна“ интернет информация. Това може да изглежда очевидно, но много хора не се сещат да го направят. Марджи Билиан, фризьорка от Роквил, Мериленд, каза следното за баща си: „на смъртния му одър той ми диктуваше пароли и ми казваше къде се намират различни неща“. Това звучи болезнено и трудно. Но бизнесът на бащата на г-ца Билиан е бил ревизиран от данъчните служби след смъртта му – това е още една причина документите да се пазят по няколко години дори и след нечия смърт.

Други неща, които заслужават да бъдат отбелязани за поколенията, може и да не са така очевидни. Например историята на заболяванията, така че деца и внуци по-късно да знаят, откъде идват алергиите им и диабетът. (Идеята да се оставя ДНК може и да не е толкова лоша – идея, която съм сигурен, че в бъдеще ще се наложи).

Направете списък и на компаниите и услугите, които автоматично теглят пари от банковите ви сметки и кредитните карти заедно с контактната информация за всяка компания, за да не продължат да теглят пари след затварянето на сметките ви. Така или иначе тази информация ще ви бъде необходима, когато ви изтече срокът на кредитната карта или ако някой неправомерно ви е влязъл в сметката и тегли пари.

Ето защо това също е важно: Един експерт разказва как децата на негов клиент затворили банковата сметка на баща си, когато той вече не можел да се грижи за собствените си афери. Това, което не знаели, е че е имало застрахователна полица за един милион долара, която е била поддържана активна само чрез автоматични тегления от същата тази сметка. Застраховката била терминирана заради неустойка в плащанията и децата загубили милиона.

Какво остава за дребните неща, които си знаете само вие, като например как работи домът ви: алармената система, поливачките, ключът за барачката в двора. Огледайте къщата си сякаш ще я давате под наем и има нужда да оставите инструкции. Така ще помогнете на онези, които ще се грижат за вас по-късно или които ще останат след вас, когато си отидете.

ПОМИСЛЕТЕ И ЗА ЧУВСТВАТА: Най-накрая, много хора предлагат да се пишат писма до най-близките, които те ще прочетат след смъртта ви.

„Ако имах поне още едно писмо от баща ми“, сподели скърбящият възрастен син, “това би означавало толкова много за мене!“.

 

АНКЕТА

КЪДЕ БИХТЕ ЕМИГРИРАЛИ?
 

Реклама

www.vigdentalinc.com
Заповядайте в новооткрития зъболекарски кабинет на д-р Ива Арнаудова
www.navigationinc.net
The new innovation in the Transportation and Logistics industry
www.bulgaria-weekly.com
Вестник "БЪЛГАРИЯ" - Най-големият български седмичник в САЩ:
www.slavi-photography.com
Фотографския свят на Слави

Online Newspapers and Magazines
World's largest online newspaper and magazine directory for local, national and international news.

“Верея"
Училище за български народни танци
Банер

Партньори

Банер
Банер
Банер