Разберете вашата кредитна история…

До преди около четири години, кредитните точки не бяха фактор от голямо значение, при взимането на решение от страна на банките, когато се поддаваше молба за моргич. По скоро решението, дали определен човек би следвало да вземе заем по определена програма с идващата с нея лихва или не, се базираше на преглед в най-общи линии на систематичното плащане на неговите задължения, нагледно индицирано в кредитният репорт.

            След време „Fair Isaac & Company” изготвиха формула, която предоставя числов израз на връзката между това как сте поддържали вашите кредитни линии и отговорността, която сте поели при използването на парите на определена институция, за да задоволявате собствени нужди в един или друг момент. Много е важно да се отбележи, че факторите, които влияят на кредитните ви точки (FICO Score) са не един или два и всеки един от тези фактори оказва различно влияние над вашият кредит. Някои от нещата, които се преобразуват в цифров израз, за да могат да се използват във формулата за определяне на вашите кредитни точки са както следва: 

·      Закъснели плащания

·      Твърде много отворени кредитни линии за последните 12 месеца

·      Къса кредитна история

·      Балансите на кредитните карти са прехвърлили 50% от макс. лимит

·      Данъчни запори, присъди, банкрути, форкложъри

·      Никакви настоящи кредит баланси на кредитни карти (липса на активност)

·      Твърде често проверяване на кредитната история

·      Малко отворени кредитни карти (revolving credit lines) (под 4)

·      Твърде много отворени кредитни карти с баланси по тях (над 6)

 

Изглежда, че начинът при калкулиране на крайният резултат, а именно вашите кредитни точки, не е лесно да се определи с точност от какво зависи. Объркващата част е че фактически, вие като клиент който е загрижен за кредитната си история сте образован до една или друга степен, кое е правилно и кое не е правилно да се прави при изграждане на добра и стабилна в „очите” на институциите кредитна история. Проблем се появява, когато вие като клиент правите всичко по книга и вашите кредитни точки все не се повишават. Да приемем, че от изброените по-горе неща, вие като ползвател на кредит, следвате стриктно, но само някои от тях и това би трябвало да ви гарантира повишаване на кредитните точки, а същевременно такова не се появява. Причината за такова несъответствие между вашите очаквания и финалният числов израз може да се крие зад факта, че докато вие сте били стриктни с някои от пунктовете по-горе, на някои не сте обръщали чак такова съществено внимание. Не се залъгвайте, че ако следвате някои правила стриктно, а останалите не толкова, при репортуването на вашите кредитни точки, трите кредитни бюра ще ви „потупат по рамото, казвайки:… този месец беше добър платец ама по този и този пункт не си изпълнил изисканите условия. Въпреки всичко ние ще ти дадем кредитните точки, защото по останалите показатели по нашата оценителна схема си отличник…” Би било добре, ама системата не работи по такъв начин. Както беше казано, всеки един от тези показатели, влияещи на вашият кредит е важен и не трябва да се подценява или слага преди останалите. Още повече тук говорим за математично извличане на крайният резултат, което от своя страна изключва възможността за налагане на каквото и да е персонално мнение или симпатия.

            Както разбирате, изграждането на добра кредитна история не е лесно. По-трудното в случаят е, веднъж щом сте я изградили, да я поддържате на желаното ниво. Следователно, не трябва да се подценяват нито един от влияещите и фактори изброени в началото. Всеки един от тях е важен сам по себе си и влияе по положителен или отрицателен начин на вашият кредит, в зависимост от това дали сте следвали определените правила.

Следва продължение… 

Николай Керелски

residential & commercial

mortgage professional